養老是目前的一個熱門話題。老齡化的過程與兒童數量的減少是相互疊加的。老年人的社會關懷面臨著巨大的壓力。誰不想在老年時過上有錢有閑的幸福生活呢?養老保險的實質是如何選擇資本儲備模式，年金計劃年金保險是養老保險基金最可靠的儲備方式。
一、年金保險是什么
簡單來說，年金保險就是達到約定年齡時，保險公司每年給錢的保險。類似於社會養老保險人壽保險，只要活著就可以一直領錢。優點和缺點如下:
1、年金保險的優點：
(1)安全性高
購買企業年金險，就是把錢存在社會保險有限公司，保險管理公司去運作進行投資，到時連本帶利返回一個客戶。可以這樣說是比存在一些銀行還安全。我們在銀行存錢，銀行也要去買存款保險，如果中國銀行倒閉了，只承諾賠付上限50萬。
但即使保險公司破產，國家也會指定另一家保險公司接管，而原保單仍然有效，國家保險和保障基金最終覆蓋。
(2)收益穩定
年金保險的收益相當穩定。銀監會對年金保險設定了3.5%的保留利率，一般保證領取20年，保證利率。
(3)複利計息
複利是指把你的錢所賺取的利息加到本金上，然後繼續賺取收入。年金通常需要很長的時間來投資延期年金，複利需要的時間越長，回報就越高。
(4)合理避稅
我國從1999年開始征收20%的利息稅。很多有錢人花很多錢買高額保險。當他們去世後，他們的子女繼承這筆遺產時也不用繳納很多稅，起到了合理避稅的作用。
2、年金險的缺點：
(1)流動性差
年金險需要進行長期發展投入，目標管理就是企業為了社會養老准備資金，不能用短期使用的資金成本投入，如果短期退保取出資金，保費會有損失。
(2)回本時間較長
年金的總收入正在緩慢增加，你活得越久收入就越大，因為複利是需要時間來發揮作用的，所以只有等到後期收入才會相當可觀。
二、年金險有哪些類型
1.按保費支付方式分類
年金保險可分為單一保費年金保險和分期保費年金保險。單次保費保險是一次性支付，分期付款保險是指在一定時期內按年或按月支付的保險費。
2.按付款開始日期分類
年金險可分為即期年金和項目延期年金，即期年金是被保險人可以一次性交足保費，保險人當即社會進入公司給付時間周期，或是在合同進行等待期滿後開始通過給付。
保險合同生效後，被保險人到達一定年齡或者一定時間後，保險公司將按照合同規定支付保險費。
目前流行的年金保險是遞延年金保險，只有經過一定時間的積累才能有較好的收益。
3.按償還特征分類
年金保險可分為純生活年金保險和可償還年金保險。純生活年金保險意味著只要被保險人還活著，他總是可以定期收到一筆保險金。如果被保險人死亡，保險公司將不再支付更高的保費。
還款年金保險保障繳費次數或金額(如20年)。被保險人死亡後未領取剩餘保險金的，剩餘保險金支付給指定的受益人。與前一個相比，收到的金額更低。
二、誰適合買年金險
年金險適合對未來有規劃的以下問題三類人：
1. 有養老金計劃的年輕人
年輕人雖然離退休還有一段時間，但也需要未雨綢繆，尤其是想在晚年有一定生活保障的人。他們計劃得越早，就越容易。
2.為孩子著想的父母
父母怕自己老了沒錢留給孩子。有長遠打算的父母會給孩子買一份年金保險，給孩子以後的生活一份保障。
3.當下有錢，擔心自己以後可能面臨負債經營風險管理的人
年金保險具有保護資產價值、隔離資產的功能。如果你現在有盈餘資金，你可以用其中的大部分來購買年金保險，即使是背負債務，年金中的錢也不會被迫償還債務。
4.年金險怎么選
判斷一個產品好不好，主要可以看以下三個方面:收到的金額，現金價值，死亡賠償金。
當然，越高越好，但不能兩全其美，需要做出權衡，用更普通的養老金來解釋。
1. 領取金額
兩份不同的養老年金，假設投入相同的保費，從60歲開始領取，終身領取，保障20年。
A產品進行每年能領5萬，B產品企業每年能領6萬，相同的投入和領取工作方案下，當然是中國每年領錢更多的產品B更好。
2. 現金價值
現金價值決定了保單每年的價值。從我們買保險開始，保單上就有現金價值。
隨著保單年度的推移，現金價值將繼續增加。如果後期急需現金，我們有兩個選擇:一是退保，能拿回來的就是現金價值;二是選擇保單放貸，一般可以貸到現金價值的80%。
現金的價值決定了我們花錢的自由度。如果你想要一個相對較高程度的政策靈活性，你可以優先考慮預現金價值增長較快的產品。
3. 身故保險金
很多人在購買一份養老金的時候，都會擔心這樣一個問題:如果錢已經交了，還沒來，如果人意外離開，這筆錢會不會浪費?
當然不，因為企業年金險也會有身故賠付工作責任。
年金保險的死亡責任可分為三類:
支付大額現金價值或支付的保費(一般在領取年金前不會損失本金);
支付在擔保期間收到的總額的餘額(如果擔保已經收到20年，15年，然後是其餘5年) ;
單獨設定死亡責任賠償金額(一般是可以附加萬能賬戶的產品，兼顧養老和繼承)。
年金險的身故保險金額往往是一個動態的，隨著學生年齡發展變化，身故責任會發生影響較大的變化。
此外，聯合養老社區，可以增加或減少保險，可以附加到被保險人的豁免上，也可以作為選擇產品的輔助手段
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